Nebankovní půjčka – kdy se vyplatí a kdy dát ruce pryč

Když se řekne půjčka, většině lidem se nejdříve vybaví banka. Ovšem ne vždy se zájemci o finanční injekci v bance setkají s úspěchem. Kam se obrátit, když banka nepůjčí? Kdo jsou lidé, kteří vyhledávají nebankovní půjčky a proč? Je možná nebankovní půjčka na ruku?

Nebankovní půjčky jsou v Česku velmi vyhledávané, přestože jsou často výrazně dražší než ty bankovní. Jejich popularita pramení z několika charakteristik, které pro určité skupiny lidí představují zásadní výhody.

Stinná stránka nebankovních půjček

Za tyto „výhody“ se ovšem platí vysoká cena. Nebankovní půjčky jsou téměř vždy dražší než bankovní, s výrazně vyššími úrokovými sazbami a RPSN (roční procentní sazba nákladů), která může dosahovat stovek až tisíců procent. To vede k riziku dluhové přehlcenosti, pokud dlužník není schopen půjčku včas splatit a je nucen ji prodlužovat nebo splácet dalšími půjčkami.

Švýcarská půjčka je jedním z poskytovatelů nebankovních půjček v ČR. Recenze Švýcarské půjčky zmiňují, že její název je jen označení pro krátkodobou nebankovní půjčku, kterou poskytuje česká finanční společnost Swiss Fund a.s.

I když název „švýcarská“ evokuje stabilitu a výhodnost, jedná se o marketingové označení a ne o půjčku, která by nutně pocházela přímo ze Švýcarska nebo měla speciální švýcarské podmínky.

Komu jsou nebankovní půjčky určeny?

Lidé, kteří si berou nebankovní půjčky, tvoří poměrně specifickou skupinu populace, která se z různých důvodů nemůže nebo nechce obrátit na tradiční banky.

• Ti, kterým banky nepůjčí.

Toto je největší a nejvýznamnější skupina. Banky vyžadují doložitelný a dostatečně vysoký příjem pro splácení. Sem spadají například brigádníci, sezónní pracovníci, matky na rodičovské dovolené, důchodci, lidé s příjmy z dohod o provedení práce nebo OSVČ, jejichž daňový základ se bance nemusí jevit jako dostatečný, přestože reálné příjmy mohou být vyšší.

I drobná prodlení s platbami v minulosti (například za telefon, internet, nebo opožděná splátka úvěru) mohou vést k negativnímu záznamu v registrech dlužníků (bankovní registr BRKI a nebankovní registr NRKI) a znemožnit získání bankovní půjčky. I z tohoto důvodu jsou často vyhledávané nebankovní půjčky bez registru a potvrzení příjmu.

Lidé v exekuci nebo insolvenci nemají u bank šanci na úvěr. Pro ně jsou nebankovní půjčky poslední možností, jak získat peníze. Ovšem půjčky na splacení exekucí jsou často vstupenkou do ještě větších dluhů.

Obecně, kdokoliv, jehož úvěruschopnost banka vyhodnotí jako nedostatečnou podle svých interních pravidel (např. poměr příjmů a výdajů, celkové zadlužení).

• Lidé s okamžitou a naléhavou potřebou peněz.

Rozbitá pračka, porucha auta, vysoké nedoplatky za energie nebo náhlé zdravotní výdaje, které nepokrývá zdravotní pojišťovna – to jsou situace, kdy lidé potřebují peníze rychle a nemají čas na zdlouhavé bankovní procesy. Mnoho domácností nemá dostatečnou finanční rezervu pro pokrytí nenadálých událostí.

• Lidé, kteří preferují jednoduchost a diskrétnost.

Online sjednání bez návštěvy pobočky a s minimem papírování je pro některé klienty atraktivní. Další nechtějí probírat svou finanční situaci s bankéřem osobně.

• Ti, kteří chtějí využít první půjčku zdarma.

Někteří lidé jsou schopni a ochotni splatit půjčku velmi rychle a včas, a tak využívají nabídky první půjčky zdarma, kdy neplatí úroky ani poplatky. Jedná se spíše o strategické využití, nikoliv o nouzovou situaci.

Účel nebankovních půjček

Průzkumy ukazují, že lidé si u nebankovních společností půjčují primárně na nezbytné věci nebo nenadálé výdaje, nikoliv na luxusní zboží nebo dovolené. Nejčastější účely zahrnují:

• opravy domácích spotřebičů nebo automobilů
• vyúčtování energií
• nákup potravin a drogerie pro běžný provoz domácnosti
• zdravotní potřeby
• nákup vybavení domácnosti

Ačkoliv regulace trhu s nebankovními půjčkami v ČR zpřísnily a dohled ČNB je přísnější, nebankovní půjčky nesou stále velké riziko kvůli svým vysokým nákladům. Často představují poslední možnost financování pro lidi, kteří se ocitli v obtížné finanční situaci, a mohou být krokem k hlubšímu zadlužení, pokud nejsou splaceny včas.

Alternativou nebankovních půjček od finančních institucí může být nebankovní půjčka na ruku od příbuzných a přátel, kdy se často přimhouří oko nad termínem splatnosti i nad úroky. To neplatí v případě půjčky od lichváře, nad kterou visí zdvižený varovný prst.

Hlavní důvody popularity nebankovních půjček

Pokud je řeč o nebankovních půjčkách, často se lidem vybaví negativní konotace. Ovšem nic není jen černobílé a i nebankovní půjčky skýtají výhody.

• Méně přísné podmínky schválení pro lidi s horší bonitou nebo nedoložitelnými příjmy

Banky mají velmi přísná kritéria pro posuzování úvěruschopnosti klientů (tzv. bonita). Pro lidi s nízkými nebo nepravidelnými příjmy, s exekucemi, záznamy v registrech dlužníků (BRKI, NRKI), nebo pro ty, kteří mají velký počet jiných úvěrů, je téměř nemožné získat půjčku v bance. Nebankovní společnosti jsou často ochotny půjčit i rizikovějším klientům, což je pro ně často jediná legální cesta k penězům.

• Rychlost a jednoduchost vyřízení

Jedním z největších lákadel je rychlost. Nebankovní půjčky lze často sjednat online během několika minut a peníze mohou být na účtu během pár hodin nebo dokonce okamžitě. To je ideální pro náhlé, naléhavé výdaje (porucha pračky, nedoplatek za energie, oprava auta).

Proces žádosti je obvykle velmi jednoduchý, bez zdlouhavého papírování a složitých schvalovacích procesů, které jsou typické pro banky.

• Flexibilita

Většina nebankovních půjček je bezúčelových, takže si za ně lze pořídit cokoliv. Banky někdy vyžadují doložení účelu. Nebankovní společnosti často nabízejí i velmi malé částky (mikropůjčky), které banky v rámci spotřebitelských úvěrů neposkytují.

Někteří poskytovatelé lákají na první půjčku zdarma, kdy při řádném a včasném splacení klient neplatí žádné úroky ani poplatky. To se hodí pro ty, kteří potřebují jen krátkodobou finanční injekci a vědí, že ji rychle vrátí.

• Menší transparentnost (pro klienta, ne nutně výhoda)

Ačkoliv regulace trhu s nebankovními půjčkami v ČR zpřísnily, stále existují poskytovatelé, jejichž podmínky nemusejí být pro méně finančně gramotné klienty zcela průhledné. Někteří lidé se tak mohou nechat zlákat na zdánlivě výhodnou nabídku, aniž by si uvědomili skutečné náklady (RPSN).