Pokud žadatel o řádný úvěr nesplní některou z podmínek, která je nutná pro jeho poskytnutí ze stavebního spoření, může zažádat o tzv. překlenovací úvěr, neboli někdy také označovaného jako meziúvěr.
Důvodů, proč může být řádný úvěr zamítnut, může být totiž několik (například spoření kratší jak dva roky, vložení nedostatečného procentního podílu cílové částky nebo nedosažení potřebné výše hodnotícího čísla) a překlenovací úvěr tak může pomoci nejedné domácnosti. K čemu tedy překlenovací úvěr slouží?
Překlenovací úvěr má sloužit především k rychlému získání financí na bydlení a také k překonání doby, než dostane žadatel nárok na „běžný“ úvěr ze stavebního spoření. Překlenovací úvěr tak může být určitou alternativou k hypotečnímu úvěru. Ten bývá naopak přidělen vcelku rychle a navíc může být čerpán i ve vysokých částkách.
Shrnutí článku
Překlenovací úvěr je krátkodobý úvěr od stavební spořitelny, který slouží k financování bydlení před získáním klasického úvěru ze stavebního spoření.
Překlenovací úvěr je ideální pro ty, kteří potřebují rychle získat peníze na bydlení, avšak zatím nesplňují podmínky pro klasický úvěr.
Kromě standardních požadavků na bonitu klienta mohou být u překlenovacích úvěrů specifické podmínky, jako například minimální doba spoření ve stavebním spoření.
Při výběru poskytovatele překlenovacího úvěru je důležité porovnat úrokové sazby, poplatky, podmínky splácení a další nabízené služby.
Některé stavební spořitelny umožňují předčasné splácení překlenovacího úvěru, avšak mohou být spojeny s poplatky.
Co je překlenovací úvěr?
Překlenovací úvěr, často označovaný zkratkou PÚ, představuje krátkodobé finanční řešení poskytované stavebními spořitelnami. Jedná se o alternativní možnost půjčky v případě, kdy klient nesplní některou z podmínek, která je nutná pro poskytnutí úvěru řádného. Překlenovací úvěr tak funguje jako určité přechodné vyrovnání mezi uzavřením smlouvy a možností získat řádný úvěr ze stavebního spoření.
Nicméně v některých případech může na chvíli vycházet o něco výhodnější než jiné typy úvěrů a někdy také výhodněji než hypotéka. Navíc se jedná o tzv. překlenovací (nebo někdy označován také jako přechodný) úvěr, který následně přechází v relativně výhodný řádný úvěr ze stavebního spoření. Pro toho, kdo neví, jaký vlastně vybrat překlenovací úvěr, kalkulačka online může pomoci.
TIP: Mladým lidem může pomoci státní půjčka na bydlení k vlastnímu bydlení. Jaké jsou podmínky a kdo si o takovou půjčku může zažádat?
Na překlenovací úvěr však neexistuje žádný právní nárok a pro jeho získání je potřeba i tak splnit některé podmínky, které má stanovené samotná spořitelna. Dále je potřeba vložit na účet stavebního spoření určité procento z cílové částky. Od běžného úvěru ze stavebního spoření se tato částka liší tím, že nemusí být tak vysoká.
Navíc musí žadatel prokázat také dostatečné příjmy. Právě na základě těchto údajů je potom žadatel zařazen do některé z rizikových skupin. Následný úvěr s úrokovou sazbou pak závisí právě na zmíněné skupině.
Jak funguje překlenovací úvěr?
Pro ty, které zajímalo, jak funguje překlenovací úvěr, je odpověď následující. Stavební spoření rozdělí na dvě části, které probíhají současně. Jedná se o část spoření a část překlenovacího úvěru. Ve spořící části je zapotřebí stále spořit. To znamená, že je stále nutnost vkládat stanovené částky na spořící účet, a tím pádem navyšovat svoje hodnotící číslo.
Právě na základě hodnotícího čísla má (nebo naopak také nemusí mít) dotyčný nárok na poskytnutí řádného úvěru ze stavebního spoření.
V části, která se týká překlenovacího úvěru, je pak následně přidělena celková požadovaná částka. To znamená, že následné úroky se skládají z celkového objemu peněz. Bohužel v tomto případě to znamená, že i z té částky, kterou si žadatel na spořící účet našetřil sám.
Překlenovací úvěr ze stavebního spoření
Překlenovací úvěr (ze stavebního spoření) žadatel využije v takových případech, kdy na účtu stavebního spoření nemá dostatek finančních prostředků, nebo nespořil dostatečnou dobu či nemá požadovanou výši hodnotícího čísla.
A právě v takovou chvíli může zažádat o překlenovací úvěr. Stavební spořitelna však není povinna takový úvěr žadateli poskytnout kvůli zmíněnému právnímu nároku. Na druhou stranu je běžné, že spořitelny tuto možnost svým klientům umožňují (a to relativně bez problémů) jelikož jsou v tomto ohledu na tyto situace a služby připraveny.
Při žádosti o překlenovací úvěr ze stavebního spoření je nutné zajistit úvěr nějakou formou ručení a prokázat tak dostatečnou bonitu na splácení peněz. Podle těchto faktorů se pak odvíjí zařazení žadatele do rizikové skupiny a výše úroku, která mu je na překlenovací úvěr nabídnuta.
Výhody a nevýhody překlenovacího úvěru
Překlenovací úvěry jsou užitečným nástrojem pro ty, kteří potřebují rychle získat finanční prostředky na bydlení, a zatím nesplňují všechny podmínky pro získání klasického úvěru ze stavebního spoření. Nicméně, jako každý finanční produkt, mají své výhody i nevýhody.
V případě splátek překlenovacího úvěru se nesplácí žádná jistina. To znamená, že úroky a dlužná částka se nezmenšují. Překlenovací úvěr je totiž splacen až ve chvíli, kdy se přidělí klasický úvěr ze stavebního spoření.
Teprve poté se začíná splácet jistina. Nicméně v tomto případě už ze řádného úvěru ze stavebního spoření, kdy se úroky už časem snižují.
Překlenovací úvěr může být čerpán jak zálohově, tak jednorázově nebo i postupně. Navíc může být použit na řešení bytových potřeb žadatele. Výhodou také je, že úroky z překlenovacích úvěrů se můžou následně odečítat od daňového základu.
Drobnou nevýhodu překlenovacího úvěru může být nutnost splňovat určité podmínky stanovené stavební spořitelnou, stejně jako u klasického úvěru.
Poskytovatelé překlenovacích úvěrů pro rok 2024
Překlenovací úvěry jsou v roce 2024 nabízeny většinou stavebních spořitelen. Konkrétní nabídka a podmínky se mohou u jednotlivých poskytovatelů lišit, proto je důležité si vždy pečlivě srovnat jejich aktuální nabídky.
Mezi nejznámější poskytovatele překlenovacích úvěrů patří:
1) Česká spořitelna
Jako největší česká banka nabízí širokou paletu finančních produktů, včetně překlenovacích úvěrů. Překlenovací úvěry České spořitelny jsou často využívány díky možnosti jejich snadného sjednání a široké síti poboček.
2) Raiffeisen stavební spořitelna
Tato stavební spořitelna se specializuje na poskytování produktů spojených s bydlením, včetně překlenovacích úvěrů. Klientům nabízí individuální přístup a možnost volby z několika variant překlenovacích úvěrů.
3) Modrá pyramida stavební spořitelna
Tato stavební spořitelna se zaměřuje na poskytování výhodných podmínek pro své klienty. Překlenovací úvěry Modré pyramidy jsou často spojeny s atraktivními úrokovými sazbami a možnostmi předčasného splácení.
4) Erste stavební spořitelna
Jako součást velké bankovní skupiny Erste nabízí širokou paletu finančních produktů, včetně překlenovacích úvěrů.Klientům poskytuje moderní online služby a možnost pohodlného sjednání úvěru z domova.
5) MONETA Money Bank
Jako významný poskytovatel finančních služeb v České republice nabízí také překlenovací úvěry. Její nabídka je často využívána klienty, kteří potřebují rychle získat finanční prostředky, aniž by museli čekat na splnění všech podmínek pro získání klasického úvěru ze stavebního spoření.
Proč srovnávat?
- Úrokové sazby: Každý poskytovatel má své vlastní úrokové sazby, které se mohou lišit.
- Poplatky: Důležité je porovnat také poplatky spojené s úvěrem.
- Podmínky: Každý poskytovatel má své vlastní podmínky pro získání úvěru.
Kromě výše uvedených poskytovatelů existuje na trhu mnoho dalších. Pro co nejobjektivnější srovnání doporučuji využít specializované srovnávače finančních produktů jako například Stavebky.cz.
Překlenovací úvěr – kalkulačka
Na internetu je možné najít několik „překlenovací úvěr kalkulaček,“ které mohou zájemcům o tento typ úvěru pomoci. Umožňují totiž si orientačně celý úvěr vypočítat a tím pádem si o pořádně rozmyslet, jestli překlenovací úvěr je pro ně to správné řešení.
Jednu takovou kalkulačku má na překlenovací úvěr Modrá pyramida. Případní žadatelé si tak mohou na pár kliknutí zjistit jak podmínky, tak ceny. V nabídce Modré pyramidy je překlenovací úvěr pod hlavičkou rychloúvěru, který (jak společnost prezentuje) je možné využít i na družstevní bydlení, novostavbu nebo starší domy.
Pokud i po následném odkoupení nemovitosti není dostatek financí a rodina by chtěla svůj domov opravit, je tu možnost zažádat o půjčku na rekonstrukci domu. Součástí takové rekonstrukce, na kterou bude brána půjčka, tak může být jak nová fasáda, tak například i nové vybavení nebo výměna oken.
Kdy se překlenovací úvěr vyplatí?
Překlenovací úvěr se vyplatí zejména v situacích, kdy člověk potřebuje peníze rychle a nemá čas čekat na schválení klasického úvěru. Je také vhodný pro ty, kteří chtějí využít výhod státní podpory a zároveň získat peníze na bydlení okamžitě.
Je důležité si uvědomit, že překlenovací úvěr je krátkodobým řešením. Jakmile člověk splní podmínky pro získání klasického úvěru ze stavebního spoření, překlenovací úvěr se automaticky přemění na tento úvěr a začne splácet jak úroky, tak i jistinu.
Již od roku 2008 se věnujeme tématům spojeným s podnikáním, kariérním růstem, osobními financemi či situací na pracovním trhu. Autor vystudoval management a ekonomii.
