Dlouhodobá půjčka bez registru a SOLUSu – od soukromých osob

Téma dlouhodobých půjček bez SOLUSu a registru patří k nejkontroverznějším oblastem finančního trhu. Zatímco reklamy slibují záchranné lano pro lidi v tísni, realita legislativních pravidel v Česku je mnohem přísnější. Lze v dnešní době získat půjčky bez SOLUSu a registru? A za jakých podmínek?

Dlouhodobá půjčka bez registru a SOLUSu patří mezi často vyhledávané finanční produkty, zejména mezi lidmi, kteří mají záznam v úvěrových registrech a obávají se, že u běžné banky neuspějí. Tento typ úvěru slibuje dostupnost i pro rizikovější klienty, zároveň s sebou nese určitá specifika, výhody i rizika, která je potřeba dobře pochopit.

Dlouhodobá půjčka

Dlouhodobých půjček v současné době existuje na trhu velké množství. Principem dlouhodobé půjčky je zapůjčení většího množství peněz s dlouhou splatností a nižšími úroky. Dlouhodobé půjčky poskytují jak bankovní, tak nebankovní společnosti.

Dlouhodobá půjčka se obvykle definuje splatností od 12 do 84 měsíců a částkami od 50 000 Kč do 250 000 Kč. Nejznámější dlouhodobou půjčkou, která může být i v řádech milionů korun, je hypotéka. Ta se využívá výhradně k nákupu nemovitosti. Tzv. americkou hypotéku však lze využít na cokoliv.  

Dlouhodobé úvěry u nebankovních společností se vyznačují vyššími úroky a RPSN než v bance. Zatímco v bance se RPSN pohybuje kolem 5–10 %, u rizikových nebankovních půjček může RPSN dosahovat 40 % až 200 %.

U vyšších částek (nad 100 000 Kč) poskytovatelé často vyžadují ručení nemovitostí nebo spolužadatele (ručitele).

Nebankovní dlouhodobou půjčku mohou využít i žadatelé, kteří by u banky půjčku nedostali, např. z důvodu nedostatečného příjmu či negativního záznamu v registru dlužníků. 

Co je registr dlužníků?

Registr dlužníků je databáze, ve které jsou vedené informace o tom, jak lidé a firmy splácejí své závazky (např. půjčky, úvěry, leasingy nebo kreditní karty). Registry dlužníků nejsou nástrojem šikany, nýbrž prevence. Jejich smyslem je chránit dvě strany:

1. Věřitele: Aby věděl, komu půjčuje a zda dotyčný své dluhy splácí.
2. Dlužníka: Aby se neuvěřil nad rámec svých možností (tzv. předlužení).

V Česku existuje několik hlavních registrů:

• SOLUS (Sdružení na Ochranu Leasingu a Úvěrů Spotřebitelům) je negativní registr, kde se člověk objeví, pokud je v prodlení se splátkou úvěru, faktury za telefon nebo energie.
• Bankovní registry (BRKI) sledují bankovní úvěry a jejich splácení.
• Nebankovní registry (NRKI) sledují půjčky od nebankovních společností a jejich splácení.

Důležité je vědět, že:

• v registru je každý, kdo někdy měl úvěr
• problém je až negativní záznam (např. neplacení)

A právě ten, kdo má negativní záznam, je často nucen hledat dlouhodobou půjčku bez registru. 

Registry dlužníků sdružují informace o současných i minulých půjčkách klienta. Informace o dané půjčce jsou v registru uložené ještě 4 roky po splacení půjčky. 

Existuje legální půjčka bez registru?

Krátká odpověď zní: nikoliv. Podle zákona o spotřebitelském úvěru mají všichni poskytovatelé s licencí České národní banky povinnost prověřit úvěruschopnost (bonitu) klienta. Součástí tohoto prověření je nahlédnutí do registrů.

Pokud by společnost půjčila někomu, kdo je zjevně předlužen nebo má exekuce, riskuje ztrátu licence a smlouva o půjčce by mohla být soudem prohlášena za neplatnou.

S výběrem spolehlivé půjčky pomůže Index odpovědného úvěrování na portálu Člověk v tísni.

Přesto však stále existují reklamy na půjčky bez registru. Jak je to možné? Poskytovatelé (zejména ti nebankovní) používají jiný výklad. Registry sice zkontrolují, avšak záznam v nich pro ně není automatickou stopkou.

Pokud má člověk stabilní příjem a jeho dluh v registru je starý nebo malý, mohou mu půjčit. Termín „bez registru“ je tak v marketingovém smyslu spíše zkratkou pro „půjčíme vám i se záznamem v registru“.

Dlouhodobá nebankovní půjčka

Na českém trhu existuje několik stabilních nebankovních společností, které mají licenci ČNB a specializují se na dlouhodobé úvěry (splatnost 12 měsíců a více). Tyto firmy jsou bezpečnější než anonymní inzeráty typu půjčky bez SOLUSu a registru od soukromých osob, avšak stále je třeba počítat s vyšším úrokem než v bance.

Tyto společnosti nabízejí úvěry, které se nejvíce blíží těm bankovním, avšak jsou dostupnější pro lidi s nižší bonitou.

• Home Credit: Nabízí „Flexibilní půjčku“, kde si lze nastavit splátky podle sebe. Půjčují až 250 tisíc korun se splatností i několik let.
• Cofidis: Specialista na partnerské půjčky (pokud žádají dva, dostanou lepší úrok). Nabízejí klasické spotřebitelské úvěry i účelové půjčky (např. na auto nebo rekonstrukci) do výše 150 tisíc korun.
• Provident: Tradiční hráč, který nabízí půjčku až 130 tisíc korun.

Všechny tyto společnosti nahlížejí do registru dlužníků. Společnosti jako Provident, Fair Credit nebo Zaplo na splátky jsou však k zápisům v registru často tolerantní. Ostatně se zaměřují na klienty, které banka odmítla.

Jak již bylo uvedeno, v legální sféře nikdo dlouhodobou půjčku bez registru nenabízí. Pokud někdo tvrdí opak, buď lže, nebo jedná protizákonně.

Alternativy k dlouhodobým půjčkám bez registru

Hledání alternativ k dlouhodobým půjčkám bez registru je tím nejlepším krokem, který člověk může pro svou finanční stabilitu udělat. Tyto půjčky jsou totiž extrémně drahé a často vedou k exekucím. Zde je několik možností.

Konsolidace stávajících dluhů

Pokud si někdo chce vzít novou půjčku, aby splatil ty staré, nikdy by si neměl půjčovat víc. Místo toho je lepší zkusit konsolidaci.

• Jak to funguje: Věřitel zaplatí všechny drobné mikropůjčky, kreditky a kontokorenty.
• Výsledek: Dlužník má jen jednu splátku, která bude nižší než součet těch původních, a ušetří na úrocích.
• Šance na schválení: I se škraloupem v registru má člověk u konsolidace větší šanci než u nové půjčky, protože věřitel vidí, že se snaží své dluhy aktivně řešit a snižovat své měsíční zatížení.

Pozor také na skutečnost, že jisté půjčky bez registru mohou vypadat různě. Mohou vystupovat pod záštitou půjček do výplaty, mikropůjček, rychlých online půjček a podobně.

P2P půjčky

Platformy s P2P půjčkami (v minulosti např. Zonky) posuzují klienty individuálně. Pokud klient dokáže vysvětlit, proč má záznam v registru (např. zapomenutá faktura před lety) a doloží stabilní příjem, může dostat půjčku s férovým úrokem.

Splátkový kalendář a odklad

Pokud dlužník nestíhá splácet to, co už má, je nejlepším řešením kontaktovat své stávající věřitele (banku, operátora, dodavatele energií) a snažit se s ním dohodnout. Často umožní odklad splátek na 3–6 měsíců nebo trvalé snížení splátky rozložením dluhu do delšího období.

Bezplatné dluhové poradny

V Česku funguje síť profesionálů, kteří pomohou zdarma a anonymně. Je to třeba Člověk v tísni nebo Poradna při finanční tísni.

Pomohou sestavit rodinný rozpočet, zkontrolují, zda věřitelé nechtějí protizákonné úroky, a v nejhorším případě pomůžou k oddlužení (osobnímu bankrotu). Pokud si někdo vzal příliš mnoho jistých půjček bez registru, mikropůjček nebo půjček bez nahlížení do registru, pak může být oddlužením tím nejlepším řešením.

Naopak další Tesco půjčka bez registru či SOS půjčka povede pouze k prohlubování finančních problémů.

Půjčky bez SOLUSu a registru od soukromých osob

Půjčka bez SOLUSu a registru od soukromých osob patří mezi další alternativy půjček pro klienty s negativním záznamem v registru dlužníků. Nicméně zde se člověk dostává na ten nejtenčí led, který na finančním trhu existuje.

Pokud někdo narazí na nabídku půjčky bez SOLUSu a registru od soukromých osob, v 99 % případů se za ní skrývá buď podvod, nebo lichva.

Soukromá osoba (pokud to není strýc nebo kamarád) nemá žádnou motivaci půjčovat peníze někomu, koho banka odmítla, pokud z toho nekouká extrémní zisk. Zde je realita toho, jak půjčka bez nahlížení do registru a SOLUSu od soukromých osob fungují.

Podvod s poplatkem předem

Toto je nejčastější scénář v internetových inzercích.

• Jak to probíhá: „Soukromý investor“ slíbí pohádkový úvěr (např. 200 000 Kč s úrokem 5 %). Tvrdí, že registry ho nezajímají.
• Háček: Před vyplacením peněz chce poplatek za schválení, vratnou kauci nebo první splátku půčky (obvykle 2 000 až 10 000 Kč).
• Výsledek: Jakmile klient peníze pošle, dotyčný přestane komunikovat, zruší si profil nebo vypne telefon. Klient už peníze nikdy neuvidí.

Lichva a exekuce, ručení nemovitostí

Pokud soukromník peníze skutečně půjčí, bude chtít brutální zajištění.

• Zajištění: Věřitelé často od rizikových klientů vyžadují tzv. zajišťovací převod vlastnického práva. To znamená, že mu klient prakticky přepíše byt nebo dům jako záruku za půjčku pár desítek tisíc.
• Smluvní pokuty: Smlouvy jsou nastaveny tak, aby klienta zničily. Stačí se o jeden den opozdit se splátkou a naskočí pokuta v řádu desítek procent z dlužné částky.
• Cíl: Lichvář ve skutečnosti nechce, aby mu klient peníze vrátil. Chce, aby selhal, opozdil se, aby mohl skrze exekuci ovládnout jeho nemovitost.

Půjčka na směnku

Směnka je pro spotřebitelské půjčky již dlouhou dobu zakázaná. Pokud někdo chce podepsat směnku, jedná protizákonně.

Půjčka se záznamem v SOLUSu

Pokud má klient záznam pouze v systému SOLUS a v ostatních registrech dlužníků nemá negativní záznam, má stále možnost si u některých nebankovních společností půjčit peníze.

Tyto firmy se přímo specializují na klienty, které banka zamítla právě kvůli záznamu v SOLUSu:

• Provident: Tradiční hráč nabízejí půjčku Creditea nebo klasický Provident. Jsou velmi tolerantní k SOLUSu, pokud vidí, že má žadatel pravidelný příjem (výplatu, důchod, mateřskou).
• Fair Credit: Podobný model jako Provident. Často půjčují i lidem, kteří mají záznam za nezaplacený telefon nebo starou splátku v bance.
• Express Cash: Nabízejí hotovostní půjčky až do domu. Registr sice kontrolují, avšak je to pro ně jen jeden z mnoha faktorů, ne automatická stopka.

Pokud někomu stačí pár tisíc do výplaty, tyto firmy jsou k SOLUSu nejmírnější:

• Zaplo: Velmi benevolentní, avšak drahé. Jakmile se záznam v registru týká aktuálně nespláceného úvěru, i oni pravděpodobně žádost zamítnou.
• Kamali: Patří pod Home Credit, jsou považováni za nejférovější v segmentu mikropůjček. Záznam v registru nemusí být překážkou, pokud není čerstvý.

Je tedy zřejmé, že půjčka se záznamem v SOLUSu možná je, avšak záleží na tom, jak starý záznam v registru je.

Půjčka bez SOLUSu a registru – kdy nepůjčí vůbec nikdo

Může také nastat situace, kdy klient hledá půjčku bez SOLUSu a registru, avšak nikdo mu nepůjčí. O jaké případy se jedná?

Pokud se žadatel nachází v jedné z těchto situací, licencovaná firma mu legálně půjčit nesmí:

• Má aktivní exekuci: Jakmile je na někoho uvalena exekuce, žádná firma s licencí ČNB mu nepůjčí (porušila by zákon o ochraně spotřebitele).
• Je v insolvenci: Během oddlužení si dlužník nesmí brát nové závazky. Nepomůže ani půjčka bez SOLUSu nebo Hyperpůjčka.
• Má hodně záznamů v SOLUS a jiných registrech: Jednorázové zpoždění nevadí, avšak opakované problémy ano.

Pokud věřitel tvrdí, že půjčí každému, zpravidla to je jen marketingový tah nebo podvod.

Mikropůjčka bez registru

Pro klienty, kteří mají negativní zápis v registru dlužníků nebo SOLUSu a nepotřebují tolik peněz, je vhodnou alternativou mikropůjčka bez registru. Nicméně půjčka úplně bez registru to není, věřitel vždy do registru nahlédne, akorát je benevolentnější.

Mikropůjčky jsou úvěry do cca 20 000 – 30 000 Kč se splatností do 30 dnů. Tyto společnosti patří k nejlépe hodnoceným mikropůjčkám v Indexu odpovědného úvěrování (Člověk v tísni):

• CreditPortal: Nabízí i možnost vyplacení hotovosti na čerpacích stanicích, což je unikátní, pokud nemáte přístup k účtu.
• Kamali: Dlouhodobě považována za nejférovější mikropůjčku. První půjčka (do 15 000 Kč) je zdarma (při splacení do 14 dnů). Mají velmi mírné posuzování registrů.
• Zaplo: Klasika v tomto segmentu. První půjčka až 16 000 Kč na 30 dní bez úroku pro nové klienty. Pokud však klient splátky nedodrží, poplatky za prodloužení jsou extrémně vysoké.

Mikropůjčky bez registru nabízí také Hyperpůjčka, Ferratum, CoolCredit a jiné.

Výhody a nevýhody půjček bez SOLUSu a registru

Každý typ úvěru má své výhody a nevýhody a stejně tomu je i v případě půjček bez registru. Mezi hlavní výhody patří následující faktory, které se s tímto typem půjček pojí:

• rychlost vyřízení
• jednoduchost sjednání
• možnost sjednání online

Poskytovatelé těchto úvěrů často slibují připsání peněz na účet již do 15 minut. Rychlost vyřízení je tedy blesková a lze mluvit o bleskové půjčce. Snadné sjednání online navíc probíhá prostřednictvím vyplnění formuláře, takže není nutné chodit na pobočku. Jaké jsou však nevýhody těchto půjček?

• vysoká RPSN (vysoké úroky a poplatky)
• jedná se o značně rizikový úvěr
• jedná se hlavně o krátkodobé úvěry
• banky tyto půjčky nenabízí

Protože banky tyto úvěry v nabídce nemají, musí se žadatelé probrat trhem nebankovních institucí, které jsou mnohdy pochybné. Jedná se navíc o značně rizikový a také nevýhodný úvěr s krátkou dobou splatnosti, kdy klienti ve finále hodně přeplatí.

Konsolidace bez registru a refinancování

O půjčky bez registru mají zájem především problémoví žadatelé. Jak však problémům s půjčkami a splácením předejít? Jedním ze způsobů je konsolidace neboli sloučení dvou a více úvěrů do jednoho. Hlavním účelem sloučení bývá minimalizování poplatků a úroků.

Konsolidace bez registru je nabízena některými nebankovními společnostmi. Protože řada nebankovních společností funguje zcela online, je konsolidaci bez registru možné sjednat z pohodlí domova. Kromě konsolidace je možné využít také refinancování.

Refinancováním se myslí převedení úvěru k jiné společnosti. Hlavním účelem je získat výhodnější úrok a tím ušetřit na splátkách půjčky. Instituce refinancování nabízí s vidinou získání nových klientů, kterým jsou ochotné nabídnout nižší úroky. 

FAQ – časté dotazy k půjčkám bez registru a SOLUSu

Zde jsou odpovědi na otázky, které lidi nejčastěji zajímají.

Může mi firma půjčit, i když jsem v SOLUSu?

Ano. Licencované nebankovní společnosti (např. Provident, Fair Credit, FlexiFin) do registru nahlédnou, avšak negativní záznam pro ně není automatickou stopkou. Nezbytnou podmínkou je však stabilní příjem.

Jak dlouho trvá, než zmizím ze SOLUSu po splacení dluhu?

Standardní doba uchování záznamu v negativním registru SOLUS je 3 roky od úplného splacení dluhu. U telekomunikačních poplatků (operátoři) je to často jen 1 rok. Pokud dluh stále trvá, záznam se nesmaže nikdy.

Co když mám exekuci nebo insolvenci – dostanu půjčku?

Ve většině případů ne. Exekuce je pro věřitele vysoké riziko a žádost bývá zamítnuta. V insolvenci si nelze legálně brát další závazky.

Dá se získat půjčka bez registru ihned na účet?

Ano, některé nebankovní společnosti nabízejí:

• rychlé online schválení
• vyplacení peněz i do několika hodin

Rychlost však často znamená vyšší cenu půjčky.