Finanční rezerva – jak si ji vytvořit a co dělat při nemožnosti splácet půjčku

A nejde jenom o to, že by nenašli rychle jinou práci, ale mnoho z nich bude těžko hledat zaměstnání, kde je přijmou ihned, a navíc se stejně vysokou mzdou, jako předtím. To může mít za následek neschopnost splácet své závazky. Mnoho jedinců i rodin totiž žije bez větší finanční rezervy.

Jedno z řešení je uvažovat o pořízení pojištění schopnosti splácet úvěr nebo pojištění pravidelných výdajů. „Pojištění schopnosti splácet si lze sjednat k půjčkám, hypotékám, kreditním kartám, ale třeba i k úvěrům na auto nebo k leasingu. V případě výpadku příjmu při ztrátě zaměstnání pak pojistné plnění pokryje splátky úvěru,“ říká obchodní ředitel BNP Paribas Cardif Pojišťovny.

„Dalším možným řešením, které chrání rodinný rozpočet ve chvílích rizika ztráty zaměstnání, je pojištění pravidelných měsíčních výdajů. Je určeno hlavně na zajištění pravidelných plateb, například za elektrickou energii, plyn, vodu a podobně,“ dále dodává.

Problémy se splácením – čím mohou být způsobeny?

Problémy se splácením půjček jsou bohužel v mnoha zemích stále častější. S rostoucími životními náklady má stále více lidí problémy vyjít s penězi a obtížně splácí. Situaci ještě zhoršila pandemie koronaviru, která způsobila řadu poruch v globální ekonomice.

Co může způsobit problém se splácením půjčky?

1. Špatné sestavování rozpočtu: Neznalost celkové částky, která každý měsíc přichází a odchází.
2. Nedostatečný výdělek: Mít finance, které nepokryjí nezbytné měsíční platby.
3. Neočekávané výdaje: Neočekávané účty nebo výdaje, které se objeví, mohou navýšit potřebnou částku a ztížit tak splácení půjčky.
4. Ztráta zaměstnání: Ztráta příjmu nebo zaměstnání může vést k nedostatku finančních prostředků na úhradu potřebných splátek.
5. Změna úrokových sazeb: Úroková sazba půjček se může měnit, což může splátky prodražit.
6. Špatná úvěrová historie: Špatná úvěrová historie může ztížit získání půjčky s výhodnými podmínkami.

Například ve Spojených státech se zvýšil počet lidí, kteří se dostali do prodlení se splácením půjček, a mnozí z nich se snaží najít zdroje příjmů.

Co dělat v případě problémů se splácením půjčky?

Obraťte se na svého věřitele: Kontaktujte svého věřitele, jakmile zjistíte, že máte problémy se splácením. Vysvětlete svou finanční situaci a buďte upřímní ohledně toho, kolik si můžete dovolit.

Zvažte splátkový kalendář: V závislosti na vašem věřiteli si možná budete moci sjednat splátkový kalendář, který bude vyhovovat vašemu rozpočtu.

Podívejte se na možnost odkladu splácení půjčky nebo odkladu splácení: Pokud máte dočasné finanční potíže, můžete mít nárok na odklad splátek nebo snášenlivost. To by vám mohlo poskytnout dočasnou přestávku v placení splátek.

Podívejte se na vládní programy: V závislosti na vaší situaci můžete mít nárok na vládní programy pomoci, jako je pojištění v nezaměstnanosti, podpora bydlení nebo daňové úlevy pro nízkopříjmové osoby.

Zvažte konsolidaci dluhů nebo refinancování: Konsolidace půjček nebo refinancování půjčky na nižší úrokovou sazbu vám může usnadnit splácení. Sjednat lze také refinancování hypotéky. Pro lepší přehled lze navštívit některou z online kalkulaček refinancování hypotéky.

Vyhledejte pomoc úvěrového poradce: Úvěrový poradce vám může pomoci sestavit rozpočet a zkontrolovat možnosti půjček, které máte k dispozici. Může vám také pomoci při vyjednávání s věřiteli.

Pojištění schopnosti splácet

Pojištění schopnosti splácet i pojištění pravidelných výdajů chrání nejen před nedostatkem financí z důvodu ztráty zaměstnání, ale i kvůli pracovní neschopnosti a z důvodů invalidity či úmrtí.

Podle aktuálního průzkumu BNP Paribas Cardif, který zpracovala výzkumná agentura G82, by při snížení příjmu mělo 63 % lidí potíže se splácením svých závazků a pokrytím běžných výdajů. Velmi snadno by se sníženými příjmy vycházela pouze 4 % Čechů.

Spíše snadno by pak vycházelo 30 %, spíše obtížně 36 %, velmi obtížně 20 % respondentů. A zcela nemožné by bylo vyjít se sníženými příjmy pro celých 7 % Čechů, kteří by pak nezvládli ani hradit základní životní náklady.

Proč je důležité mít finanční rezervu?

Finanční rezerva je důležitá, protože může poskytnout rezervu pro případ neočekávaných výdajů nebo výpadku příjmů. Finanční rezerva vám dává jistotu, že zvládnete neočekávané výdaje, aniž byste si museli brát další půjčky nebo vyčerpat své současné úspory.

Finanční rezerva vám také pomůže chránit se před náhlým poklesem příjmů nebo velkými neočekávanými výdaji. Může vám poskytnout rezervu, která vám pomůže uhradit základní výdaje, zatímco budete hledat další zdroje příjmů.

Jak si vytvořit finanční rezervu?

Sestavte si rozpočet a stanovte si spoření jako prioritu: Chcete-li začít vytvářet finanční rezervu, začněte tím, že si sestavíte měsíční rozpočet. Uvědomte si, na co jdou vaše peníze, a stanovte si spoření jako prioritu. Zjistěte, kolik chcete každý měsíc ušetřit, a podle toho upravte svůj rozpočet.

Založte si spořicí účet s vysokým výnosem: Je důležité, aby vaše rezervní prostředky byly bezpečné a snadno dostupné. Založte si spořicí účet s vysokým výnosem u renomované banky nebo spořitelního družstva a nastavte si automatický převod uspořené částky každý měsíc.

Splácejte dluhy: Splácení dluhů může být jedním z nejlepších způsobů, jak začít vytvářet finanční rezervu. Přednostně splácejte dluhy s vysokým úrokem, například kreditní karty, abyste snížili výši dluhu, který každý měsíc nesete.

Zvažte životní pojištění: V závislosti na vaší situaci může být životní pojištění finančně prozíravým způsobem, jak zvýšit své finanční rezervy. Zvažte sjednání životního pojištění u důvěryhodné pojišťovny, abyste měli jistotu, že budete mít finanční ochranu i v případě, že se stane něco neočekávaného.

Pravidelně kontrolujte svůj plán: Pravidelně si do kalendáře zapište datum, kdy několikrát ročně zkontrolujete svůj finanční plán, abyste se ujistili, že děláte pokroky. Pomůže vám to udržet si motivaci a zajistit, že se vrátíte na správnou cestu, pokud se odchýlíte od kurzu.