Bankovní půjčky a úvěry – spotřebitelský, účelový, neúčelový na cokoliv, kalkulačka

Schválení bankovních úvěrů a půjček je sice o něco složitější než schvalování nebankovních půjček, nicméně představují menší riziko pro jejich žadatele. Úroky jsou oproti nebankovním úvěrům o dost nižší a navíc při náhlých finančních změnách se dá s bankou domluvit a případně i upravit splátky. Jaký je rozdíl mezi účelovou a neúčelovou půjčkou a jak fungují online kalkulačky úvěrů?

Bankovní půjčky a úvěry se od sebe liší nejen ve své definici – rovněž záleží, jaká část zákona se jimi zabývá. Úvěr definuje zákone o spotřebitelském úvěru, půjčku pak občanský zákoník.

Z právního hlediska je tedy rozdíl mezi půjčkou a úvěrem následující:

• předmětem úvěru mohou být pouze peníze

• předmětem půjčky může být jakákoliv hmotná věc

Úvěry mohou navíc poskytovat pouze společnosti s podnikatelským oprávněním, tedy zejména banky. Na druhou stranu půjčku může poskytnout kdokoli.

Bankovní úvěr

Ověřenou jistotu v oblasti půjček představuje právě bankovní úvěr. Poskytne totiž výhodnější úrokové sazby než úvěr nebankovní. 

Na druhou stranu dostat bankovní úvěr je mnohem těžší kvůli podmínkám, které si stanovují banky. Velmi pečlivě totiž prověřují bonitu žadatele.

Přesto je bankovní úvěr hlediska (nejen) úrokových sazeb bezpečnější než ten nebankovní. Žadatel má jistotu, že nejedná s podvodníky nebo dokonce s lichváři.

Bankovní půjčka vs. nebankovní půjčka

Banky půjčují peníze s přísnými požadavky, včetně nutnosti prokázat stálý příjem a dobrou úvěrovou historii. Tyto úvěry vyhovují klientům, kteří hledají nižší úrokové sazby a vyšší částky úvěru. Banky prověřují registr dlužníků, zajišťují spolehlivé poskytování půjček a transparentní vyřízení. Klienti mohou těžit z jistoty a pověsti zavedených finančních institucí.

Nebankovní půjčky lákají zájemce s naléhavými potřebami nebo se špatnou bonitou. Tito věřitelé nabízejí snadnější schvalování, rychlé online vyřízení a minimální množství dokumentů. Zřídkakdy prověřují registr dlužníků. Významnou nevýhodou jsou však vyšší úroky a RPSN, omezená výše půjčky a zvýšené riziko podvodů. Nebankovní instituce poskytují řešení v případech, kdy klasické financování není možné.

Klíčové body:

• Banky: Nižší sazby, přísnější požadavky, vyšší částky, pomalý proces.
• Nebankovní instituce: Vyšší poplatky, snazší schvalování, omezené částky, rychlý přístup.

Oba typy úvěrů slouží různým skupinám zákazníků. Lidé se spolehlivým příjmem a silnou bonitou volí banky kvůli jistotě a lepším sazbám. Klienti, kteří hledají rychlost a volnější kritéria, se obracejí na nebankovní půjčky, protože si uvědomují rizika a vyšší náklady. Vždy si pečlivě přečtěte úvěrové smlouvy, abyste se vyhnuli překvapením.

Bonita klienta

Pojem bonita klienta lze v podstatě definovat jako schopnost splácet. Řadí se proto mezi nejdůležitější parametry při žádosti o úvěr, na základě kterých se poskytovatelé půjček rozhodují, zda žadateli peníze půjčit.

V případě, že člověk žádá o úvěr nebo hypotéku u nové banky, musí ji přesvědčit o schopnosti úvěr splácet. Z toho důvodu si poskytovatel před samotným procesem schválení půjčky zjistí všechny potřebné informace o žadateli.

Následně je vyhodnotí a získá tak zmíněnou bonitu: jak a jestli vůbec klient zvládne splácet. Čím vyšší bonita, tím větší šance dosáhnout jak na úvěr, tak současně i na lepší podmínky.

Výpočet bonity žadatele ovlivňuje několik parametrů. Mezi nejčastější údaje patří následující:

• věk (tedy čím starší žadatel, tím horší bonita)

• vzdělání (čím vyšší vzdělání, tím vyšší bonita)

• profese 

• rodinný stav a počet dětí (čím méně děti, tím vyšší bonita)

• pohlaví (předpokládá se, že muži mají větší tendenci nesplácet)

• bydliště a lokalita (vlastní bydlení nebo podnájem, bydlení v místě trvalého bydliště nebo přechodného apod.)

• trvalé příjmy

• pravidelné výdaje

• negativní záznamy v registrech 

Bonita je navíc nepřenosná. To znamená, že každá banka má svůj vlastní systém, podle kterého hodnotí a stanovuje bonitu klienta. Jinými slovy se mohou posudky ohledně bonity lišit u různých bank

Bonita klienta – kalkulačka

Vybrané instituce, u kterých lze zažádat o půjčku, poskytují možnost výpočtu bonity. Pro výpočet bonity klienta kalkulačka ověří a vyhodnotí schopnost klienta svůj potenciální dluh splácet.

Kalkulačka bonitu klienta určuje podle příjmů a výdajů. U nebankovních společností se bonita neposuzuje. Stejně tak není vyžadováno doložení příjmů. Na bankovní půjčky tak dosáhne jen omezené množství klientů, kteří danou bonitu splní.

Spotřebitelský úvěr

Spotřebitelský úvěr se řadí mezi úvěry pro soukromé osoby. Žádat o něj mohou u banky i nebankovních společností. Splátky se stanovují na každý měsíc, nicméně existuje možnost předčasného splacení kdykoliv po dobu trvání úvěru.

Pro spotřebitelský úvěry je typická:

• relativně nízká úroková sazba
• flexibilní doba splácení

Zájemci mohou tento úvěr vyřídit i v různých typech obchodů – v takovém případě se jedná o nákup spotřebního zboží na splátky.

Nákup na splátky lze využít pouze pro nepodnikatelské účely. Navíc nevyžaduje žádné ručení, které platí pouze pro vyšší částky, nikoli drobné zboží.

Spotřebitelský úvěr může nabízet pouze subjekt s licencí České národní banky. Na výběr je více druhů úvěrů, které se člení například podle účelovosti (spotřebitelský úvěr na bydlení) nebo typu výplaty (v hotovosti nebo na účet).

Kalkulačka spotřebitelského úvěru

Na internetu lidé mohou narazit na pojem „spotřebitelský úvěr – kalkulačka.“ Jedná se o nástroj, který umožňuje orientační výpočet úroků, případných poplatků a celkové splatné částky.

Při výběru nejvýhodnějších podmínek ukazuje kalkulačka pro spotřebitelský úvěr nejdůležitější parametry, včetně RPSN (roční procentní sazba nákladů). RPSN představuje úrokovou sazbu a další poplatky, například poplatek za vyřízení nebo vedení úvěru. Dále se zadává výše úvěru a doba splácení půjčky.

Kalkulačky spotřebitelských úvěrů lze dohledat na nezávislých finančních portálech nebo na webových stránkách příslušného poskytovatele. Prostřednictvím úvěrové kalkulačky si tak lze jednotlivé úvěry porovnat.

Výpočet úroků z půjčky

V kalkulačkách spotřebitelských úvěrů se mohou dále vyskytovat pojmy jako je úroková sazba. Uvádí se ve formě roční úrokové sazby v procentech. Platí to i v případech, kdy se půjčka splácí měsíčně v pravidelných splátkách.

Roční úroková sazba se značí písmeny „p.a.“, ve výjimečných případech pak „p.m.“ (měsíční úroková sazba v procentech). Součástí výpočtu úroků z půjčky je i půjčovaná částka neboli jistina a doba splácení.

Výpočet úroků z půjčky se provádí následovně:

• úroková sazba x jistina / počet dní v měsíci

Po objektivní srovnání půjček a úvěrů je lepší porovnávat spíše výši RPSN než úrokové sazby, a to z důvodu možné záměny označení.

Účelový úvěr

Účelový úvěr slouží pro jasně stanovený účel, který po dobu trvání úvěru není možné měnit. Jednoznačnou výhodou účelového úvěru představuje nižší sazba v porovnání s těmi neúčelovými.

Obvykle je delší doba splatnosti a nepatrně výhodnější podmínky. Díky přesně specifikovanému využití úvěru pro banku půjčka znamená menší riziko.

Úvěrová smlouva obsahuje předem daný způsob využití finančních prostředků. Nejčastějším a zároveň i nejznámějším bankovním účelovým úvěrem je hypoteční úvěr neboli hypotéka.

U hypotéky se peníze musí využít pouze za účelem bydlení. Zároveň musí být zajištěna zástavním právem.

Neúčelový úvěr

Půjčky bez udání důvodu si získaly vysokou oblibu, není u nich totiž povinnost sdělovat účel žádosti o úvěr. Rozdíl mezi účelovou půjčkou a půjčkou na cokoli je úroková sazba. Úvěr bez účelu bývá dražší než půjčka s konkrétním cílem.

Právě to je důvod, proč mají půjčky na bydlení či auto své stálice v podobě hypotéky a autopůjčky. Za největší výhodu neúčelového úvěru lze označit jeho flexibilitu. Mezi neúčelové úvěry patří i některé typy podnikatelských úvěrů.

Předčasné splacení úvěru

Možnost úvěr splatit předčasně platí pro celou dobu trvání úvěru v případě bankovního úvěru. Banka však za určitých okolností může požadovat náhradu tzv. účelně vynaložených nákladů. Do nich běžně patří administrativní a finanční náklady.

Výše náhrady je do značné míry na rozhodnutí banky, avšak nesmí přesáhnout celkovou výši úroků, kterou by klient zaplatil v době mezi předčasným splacením a koncem fixace hypotéky.

Pokud je důvodem předčasného splacení hypotéky prodej nemovitosti, k níž se hypotéka vztahuje, platí se poplatek ve výši maximálně jednoho procenta z předčasné splátky.

Jiným případem jsou tzv. floatové hypotéky neboli hypotéky s pohyblivou úrokovou sazbou. Ty může klient splatit zdarma kdykoli.

Předčasné splacení úvěru – kalkulačka

Kalkulačka předčasného splacení úvěru poskytne klientovi rychlou a jasnou představu o výši měsíční splátky a výši úroku, která z úvěru plyne.

Pro výpočet předčasného splacení úvěru kalkulačka vyžaduje následující údaje:

• počáteční výše úvěru
• doba trvání úvěru
• úroková sazba
• doba, po kterou klient již splácí

Hodnotu splátek si žadatel může měnit a zjišťovat tak různé možnosti splácení. U produktů, kde je předčasné splacení úvěru zdarma, neplynou pro klienta poplatky ani úroky navíc.

Srovnání bank

Jaké je tedy srovnání bank a jednotlivých půjček? Tabulka níže srovnává neúčelové bankovní úvěry:

Banka	Maximální výše půjčky	Úrok	Doba splácení	Odložení splátek	Předčasné splacení	Sjednání
ČSOB	1 200 000 Kč	individuální	10 let	ano	ano	online, telefonicky, osobně
Moneta	800 000 Kč	od 4,69 %	neuvádí	neuvádí	neuvádí	online, telefonicky, osobně
mBank	1 200 000 Kč	od 4,99 %	neuvádí	ano	ano	online, telefonicky, osobně
Fio banka	6 000 000 Kč	od 4,98 %	6 až 96 měsíců	neuvádí	ano	online, osobně
Česká spořitelna	2 500 000 Kč	od 4,69 %	neuvádí	ano	ano	online, telefonicky, osobně
Komerční banka	2 500 000 Kč	od 4,9 %	8 let	neuvádí	ano	online, telefonicky, osobně

Srovnání bank navíc umožňují vybrané internetové portály, které na základě vložených základnách informací o žadateli nabídnou více možností a zobrazí jednotlivé podmínky.

ČSOB půjčka

ČSOB nabízí širokou škálu půjček na vše od bydlení a automobilů až po osobní potřeby. Jejich „Půjčka na cokoliv“ se vyznačuje rychlým vyřízením, výší až do 1 200 000 Kč a nulovými poplatky za zřízení nebo vedení.

Přesné podmínky splácení mohou klienti zjistit ihned prostřednictvím úvěrové kalkulačky na webových stránkách ČSOB nebo v aplikaci ČSOB Smart.

Banka vyžaduje doložení příjmu a ověření totožnosti. Nabízí flexibilitu prostřednictvím balíčku Flexi: v rámci balíčku je k dispozici předčasné splacení kdykoli a 30denní zkušební doba s vrácením zaplacených úroků.

Úvěry na bydlení jsou poskytovány až do výše 1 500 000 Kč na rekonstrukce, nákupy vybavení a další. Doba splatnosti je až 12 let a část finančních prostředků lze použít na neúčelové potřeby.

Fakta o ČSOB půjčce:

• Peníze k dispozici do 5 minut od schválení

• ČSOB půjčka na cokoliv, bydlení nebo auto s různými limity a podmínkami

• Sjednání možné online, přes aplikaci, telefon nebo osobně

• Balíček Flexi umožňuje předčasné nebo mimořádné splátky bez sankcí

• Pojištění pro spotřebitelské úvěry

S ČSOB mají klienti praktické možnosti úvěrování a větší komfort. Jejich balíček Flexi podporuje předčasné ukončení nebo změnu splátek bez dodatečných nákladů. Banka poskytuje přehlednost a jistotu, takže je vhodnou volbou pro velké i malé úvěrové potřeby.

Moneta půjčka

Banka Moneta poskytuje rychlé a jednoduché půjčky, ať už na cokoli, vozidla nebo bydlení. Stejně jako ČSOB, i Moneta má v nabídce „Půjčku na cokoliv“.

Klientům umožňuje získat přístup k penězům do 5 minut od podpisu smlouvy online, s úrokovou sazbou od 4,69 % p.a. a s průběžným akčním snižováním. U částek nad 800 000 Kč musí žadatelé navštívit pobočku.

Moneta Auto nabízí úvěry šité na míru novým, ojetým a elektrickým vozidlům a motocyklům. Uživatelé mohou využít přehledné online kalkulačky a jednoduchou správu. Kombinace zajištěných půjček a rychlého poskytnutí finančních prostředků je uživatelsky přívětivá.

Hlavní výhody Moneta Půjčky na cokoliv:

• Snížené sazby až o 33 % v akčních nabídkách

• Úrok od 4,69 % ročně, RPSN od 4,79 %

• Rychlé doručení peněz po schválení smlouvy

• Snadná žádost online, telefonicky nebo na pobočkách

• Specializované nabídky pro zájemce o koupi automobilu a ekologického vozidla

Klienti oceňují rychlost a jednoduchost Monety, zejména ti, kteří hledají expresní řešení. Flexibilita pomáhá dlužníkům optimalizovat splátky nebo zajistit rychlé financování vozidla. Tento přístup eliminuje zbytečné čekací doby, díky čemuž je Moneta půjčka preferovanou volbou pro rychlé financování.

mBank půjčka

mBank vyniká mPůjčkou Plus, která nabízí rychlé půjčky na jakýkoli účel s výhodným úrokem od 4,99 % p.a. Klienti mají k dispozici částky od 10 000 Kč do 1 200 000 Kč a mohou počítat s tím, že se jim peníze na účtu objeví již do 3 minut od podpisu smlouvy. O mBank půjčku lze zažádat online, telefonicky nebo osobně na pobočce.

Možnosti splácení u mBank nabízejí silnou flexibilitu. Měsíční splátky je možné upravovat, odložit je až o tři měsíce a předčasně splatit bez poplatků. Součástí je pojištění, které chrání před rizikem například při ztrátě zaměstnání nebo zdravotních problémech.

Klíčové vlastnosti půjčky mBank:

• Okamžité vyřízení a schválení online

• Nastavitelné měsíční splátky a podmínky splatnosti

• Možnost předčasného splacení a odložení splátek zdarma

• Pojištění pro případ nepředvídaných okolností

mBank recenze v naprosté většině chválí možnost předčasného splacení nebo možnost přizpůsobení měsíčních splátek nebo i splátku jistiny až od třetího měsíce.

Fio banka půjčka

Půjček Fio banky je hned celá řada, od hypoték po spotřebitelské úvěry. Jejich splátkový úvěr představuje úrok již od 4,98 % s částkami od 10 000 Kč až do 6 000 000 Kč. Žádosti, schvalování a správa probíhají online.

Kvalifikaci splňují pouze fyzické osoby s účtem v českých korunách a čistou úvěrovou historií. Podmínky jsou nastavitelné, bez skrytých poplatků a s možností předčasného splacení zdarma v kterékoli fázi.

Podmínky půjčky Fio banka:

• Flexibilní změny splátek bez poplatků

• Úvěry na 6 až 96 měsíců

• Pouze pro majitele Fio účtů s doložitelným příjmem

Fio banka je důvěryhodným věřitelem pro fyzické osoby, které si cení transparentnosti a flexibility. Díky uživatelsky přívětivé online správě si klienti zachovávají kontrolu nad svými splátkami a vyhnou se nečekaným poplatkům.

Česká spořitelna půjčka

Mezi výhody půjčky od Česká spořitelna patří například pojištění pro případy, kdy nebude možné splátky splácet, sjednání online, úrokové sazby od 4,69 % p.a. a odpuštění až 12 splátek. Banka uvádí, že čím více si klient půjčí, tím nižší bude jeho potenciální úrok. Kromě hypoték banka nabízí úvěry na rekonstrukci, družstevní nebo úsporné bydlení či půjčku na cokoli.

Klienti potřebují minimum dokladů – často jen platný občanský průkaz – zejména pokud jim na účet u České spořitelny chodí výplata. Přizpůsobivé podmínky splácení, snížené nebo odložené splátky a možnost vrátit půjčku do 30 dnů představují pro zájemce komfortní pojistku.

Vlastnosti půjčky České spořitelny:

• Půjčky od 2 000 Kč do 2 500 000 Kč

• Není potřeba žádné zajištění

• Sjednání online v aplikaci George, telefonicky nebo na pobočce

• Možnost pojištění pro případ neschopnosti splácet

Půjčka České spořitelny nabízí bezpečnost a flexibilitu a umožňuje klientům půjčovat si s důvěrou. Jiné podmínky by panovaly v případě, že by se žádalo Českou spořitelnu o půjčku po insolvenci.

KB spotřebitelský úvěr

Komerční banka poskytuje osobní půjčky, půjčky na auto a bydlení. Osobní půjčky začínají na 4,9 % p.a. a dosahují až 2 500 000 Kč. Vyřizují se online nebo telefonicky. Předčasné splacení spotřebitelského úvěru KB je vždy zdarma a dlužníci si mohou upravit měsíční splátky podle potřeby.

Účelové úvěry na bydlení od Modré pyramidy poskytují financování rekonstrukcí, modernizací nebo energetických vylepšení s tříletou fixací s nízkým úrokem.

Úvěry na auto ESSOX zjednodušují nákup vozidla včetně ekologických variant s pojištěním na míru a bez nutnosti havarijního pojištění do určitých limitů.

Podrobnosti o KB spotřebitelský úvěru:

• Flexibilní Půjčka na cokoliv do výše 2 500 000 Kč s maximální dobou splatnosti 8 let

• Úvěry na bydlení kladou důraz na energetickou účinnost

• Rychlé sjednání online, telefonicky nebo na pobočce v případě půjčky na bydlení

• Doba splácení půjčky na auto od 12 do 120 měsíců

• Možnosti pojištění a postupného splácení

• Žadatelé musí mít české občanství nebo platný pobyt a doložit příjem

Komerční banka láká klienty spojením rychlosti a spolehlivosti a nabízí širokou škálu řešení pro osobní i podnikatelské potřeby.