Stavební spoření – jak správně spořit?

Stavební spoření je v České republice velmi populárním způsobem financování vlastního bydlení. Člověk si ukládá peníze na speciální účet, na kterém má garantované úroky. Jak stavební spoření nejefektivněji využít?

Stavební spoření je řadu let jedním z nejběžnějších a nejoblíbenějších finančních produktů na trhu. V této souvislosti se mluví nejen o stavebním spoření, nýbrž i o úvěru ze stavebního spoření.

Hlavní rozdíl mezi úvěrem a spořením je účel. S částkou naspořenou v rámci stavebního spoření může klient naložit naprosto jakkoliv, kdežto u úvěru je nutné peněžní prostředky využít pouze pro účely bydlení.

Úvěr ze stavebního spoření je tedy účelový úvěr. Musí tedy být využit na konkrétní cíl. V tomto případě je účelem úvěru ze stavebního spoření řešení bytových potřeb. Lze ho tedy využít na nákup bytu či domu, jeho modernizaci, přestavbu nebo rekonstrukcu. 

Jak stavební spoření funguje? A je výhodnější pravidelná roční, nebo měsíční platba, anebo dokonce jednorázový vklad na začátku?

Jak funguje stavební spoření?

Stavební spoření patří už přes čtvrtstoletí k nejpopulárnějším finančním produktům, kterými Češi zhodnocují své úspory. „Stavebko“ za to vděčí především vedle své bezpečnosti a také státní podpoře, která významným způsobem vylepšuje jeho výnosnost.

Stavební spoření se uzavírá na dobu neurčitou, avšak podmínkou pro vyplacení státní podpory je vázací lhůta minimálně 6 let. Po tomto období může člověk smlouvu vypovědět a vybrat celkový vkladu, nebo může smlouvu dále prodloužit.

Stavební spoření je ideální volbou pro ty, kteří mohou dávat stranou určitou finanční hotovost a nepředpokládají, že by ji v horizontu 6 let potřebovali vybrat.

Pokud by naspořenou částku vybrali před uplynutím vázací doby, přišly by o státní příspěvek a zpravidla bude nutné uhradit poplatek za předčasné ukončení smlouvy.

Stát majiteli stavebního spoření přispěje ročně deset procent z jeho vkladů v daném roce, maximálně však 2 000 korun. Tato částka je strop i pro případ, že má člověk smluv jako jednotlivec více.

Na co využít peníze ze stavebního spoření?

Stavební spoření slouží především k pořízení či rekonstrukci bydlení, avšak využít lze peníze na cokoliv – na bydlení, k pořízení nového auta, na splacení jiných úvěrů, případně na na studia dětí.

Rodiče velmi často zakládají stavební spoření pro děti hned po jejich narození. Díky tomu mají při dovršení plnoletosti slušnou finanční zásobu a příjemnější start do dospělého života.

Snem lidí je bydlet ve vlastním, proto si stavební spoření sjednávají zejména ti, kteří v horizontu několika let plánují pořízení vlastního bydlení.

Stavební spoření v praxi

Jak nejlépe spořit? Lze to zjistit porovnáním klasické verze spoření na šest let, kdy klienti na účet vloží dohromady 120 000 korun, a to buď v pravidelných měsíčních vkladech, v šesti ročních vkladech, nebo jednorázově při uzavření smlouvy.

Srovnání vychází z reálné simulace jedné v Česku působící stavební spořitelny, aby úročení vkladu a poplatky byly srovnatelné. Úročení vkladů je 1,2 procenta ročně.

Pravidelný měsíční vklad

Při pravidelném měsíčním vkladu 1 667 korun člověk po šesti letech vybere 130 293 korun.

Tento způsob je klasickým pravidelným spořením. Je to nejpohodlnější varianta, kdy se v bance nebo internetovém bankovnictví nastaví na šest let trvalý platební příkaz a o nic víc se už člověk nemusí starat.

Pravidelný roční vklad

Při pravidelném ročním vkladu 20 000 korun člověk po šesti letech vybere 129 411 korun.

Tato varianta vychází co do obnosu naspořených peněz o necelých tisíc korun hůře než pravidelné měsíční vklady. I tak stojí za zvážení, protože v dnešní době jsou na trhu k dispozici například spořicí účty, kde se roční úrokové sazby pohybují okolo dvou procent.

Peníze tak lze v průběhu roku nechat vydělávat na některém z takových spořicích účtů a v prosinci převést 20 000 korun na stavební spoření. V takovém případě je třeba si ohlídat, aby byly peníze na účet připsány nejpozději do 31. prosince, aby se člověk za daný rok nepřipravil o státní podporu.

Jednorázový vklad

Při jednorázovém vkladu 120 000 korun člověk po šesti letech vybere 135 508 korun.

Pokud se na účet vloží najednou 120 000 korun, nejedná se v podstatě o spoření, ale spíše o jednorázovou investici či odložení volných peněz na později. Ze všech tří příkladů se vybere po šesti letech nejvyšší obnos peněz.

Stejně jako u předchozí varianty však platí, že na trhu je dnes možné zhodnocovat finance výhodněji, a mít je v případě potřeby také rychleji po ruce. Takovou částku lze zhodnotit lépe vložením části na spořicí účet, části na termínovaný vklad a zvážit lze i různé konzervativní podílové fondy.

Jako u předchozího příkladu je třeba jen myslet na to, aby na účet stavebního spoření byla částka 20 000 korun připsána do konce roku a člověk tak nepřišel o maximální státní podporu.

Jak na výhodnější stavební spoření?

Prvních 6 let stavebního spoření se nedoporučuje s vkladem jakkoliv manipulovat. Sice lze peníze vybrat i předčasně, ovšem klient za to zaplatí sankce a přijde o úroky i státní příspěvek. Navíc obvyklá výpovědní doba trvá 3 až 6 měsíců.

Výnosnost stavebního spoření lze zvýšit, pokud klient využije některou ze zvýhodněných nabídek stavebních spořitelen. Může tak například ušetřit na poplatku za vedení smlouvy, který je jedno procento z cílové částky.

Dobré je také pamatovat na to, že rodiče mohou zřizovat smlouvy nejen pro sebe, nýbrž i pro každého svého potomka. Státní podporu pak mohou čerpat na každou z těchto smluv.