Úvěr a půjčka na bydlení

Úvěry na bydlení jsou velmi často jedinou možností nejen pro mladé rodiny, jak financovat své bytové potřeby. Úvěry na bydlení nabízejí především banky, stavební spořitelny a specializované nebankovní instituce. Princip je obvykle založen na ručení právě financovanou nemovitostí, která je předmětem úvěru na bydlení. V některých případech jsou dokonce tyto druhy úvěrů zvýhodněny ze strany státu. Komu stát přispívá a co je to státní půjčka na bydlení?

Úvěr a půjčku na bydlení si vybírají (nejen) rodiny, které sní o vlastním bydlení. Nicméně než je žadatelům taková půjčka schválena, je potřeba splňovat několik podmínek. Jaké to jsou a kdo má na úvěr na bydlení nárok?

Faktory ovlivňující úvěr na bydlení

Faktorů, které ovlivňují ceny úvěrů, je několik. Jedním z nich je úroková sazba, respektive konečná roční procentní sazba nákladů. Podle té se většina žadatelů, která hledá úvěr na bydlení, rozhoduje.

Dále se jedná o dobu fixace, dobu splácení, bonitu žadatelů a jejich úvěrovou historii.

Úvěr na bydlení

Úvěr na bydlení může být využit nejen k samotné nemovitosti, ale také k nákupu jejího vybavení, modernizaci nebo celkové rekonstrukci.

Výhody půjčky na bydlení jsou relativně nízký úrok, dlouhá splatnost a tedy i nižší splátky a určitá volnost v tom, na co se peníze využijí.

Právě dobou splatnosti se půjčky liší. Bankovní půjčky totiž poskytují žadatelům tu výhodu, že umožňují splácení i během několika let, což se u nebankovní společnosti v naprosté většině případů stát nemůže.

Kvůli tomu ale bankovní úvěr na bydlení bude mít konečný úrok vyšší, přestože pravidelné splátky mohou být nízké.

Jaký je ale rozdíl mezi úvěrem na bydlení a hypotékou? Úvěr na bydlení není kryt nemovitostí, což samotná hypotéka je.

Krytí nemovitosti znamená, že žadatel musí svou nemovitost v podstatě zastavit. Přestože se tento fakt může zdát nevýhodný, umožňuje u některých společností nižší úrokovou sazbu.

TIP: Vyplatí se kupovat vybavení do domácnosti jako nákup na splátky s odkladem Essox, co je to vlastně půjčka Essox je a jak může pomoci Essox kalkulačka?

Hypotéka na bydlení

Hypotéka na bydlení je jištěná tzv. zástavním právem k nemovitosti. Nicméně taková zástava nemusí být pouze samotná nemovitost, na kterou je hypotéka určena, ale i jiná nemovitost. Jediná podmínka je, že taková nemovitost musí být v České republice.

V některých případech hypotéce na bydlení předchází předhypoteční úvěr, na který pak hypotéka plynně navazuje.

Pro získání hypoték ale musí mít klient našetřenou určitou částku, jelikož hypotéku na plnou částku (tedy stoprocentní hypotéku) banky neposkytují.

V případě ale, že klient nemůže hypotéku splácet, má finanční problémy a potřebuje tzv. oddlužit nemovitost a zbavit se dluhů, může využít tzv. zpětný leasing nemovitosti.

TIP: Co je to americká hypotéka a kdo ji může využít?

Spotřebitelský úvěr na bydlení

Spotřebitelský úvěr na bydlení je úvěr, který je určen všem spotřebitelům. Poskytují ho jak bankovní tak i nebankovní společnosti. V naprosté většině případů je splácen v měsíčním intervalu. Částky, které se každý měsíc opakují, jsou stejné a není problém takový úvěr kdykoli předčasně splatit.

V případně nebankovního úvěru je vhodné se ujistit, že společnost má licenci od ČNB a že tedy může poskytovat spotřebitelské úvěr na bydlení.

U bankovního spotřebitelského úvěru se jedná většinou o takový typ úvěru, který je pro nepodnikatelské účely a nemusí být zajištěn ručením. Výjimka by nastala v případě, že by se jednalo o částku vyšší jak půl milionu korun.

Na co všechno lze využít spotřebitelský úvěr? Na bydlení, ale také na dovolenou, nebo i nákup auta. Zkrátka na cokoli. Na nákup nemovitosti totiž zpravidla slouží standardní hypotéka a na start podnikání pak půjčka pro podnikatele.

Půjčka na bydlení

Půjčka na bydlení má nicméně v určitých případech tu nevýhodu, že musí být dokládán účel, na který jsou peníze půjčovány. V takovém případě je tak možnost, jak peníze využít, podstatně menší, než u jiných typů půjček.

Účel, na který je půjčka na bydlení určena, musí být dodržen, jinak dojde k porušení podmínek. Musí se tak jednat například o nákup nábytku, spotřebičů, rekonstrukci, nebo také určitou modernizace, jako je například výměna oken apod.

Dokládání probíhá tak, že klient dokládá faktury bance, která musí mít přehled, na co se její peníze využívají. Dokládání je podrobněji specifikováno v každé smlouvě individuálně.

Většinou ale takové dokazování probíhá tak, že se k určitému dni k měsíci musí doložit faktury (např. od vyměněných oken, které byly placeny právě z půjčky na bydlení).

Půjčka na byt jako půjčka na lepší bydlení

V případě půjčky na bydlení je v konečném důsledku jedno, jestli budou peníze využity jako půjčka na byt nebo dům. Jedná se zkrátka o půjčku na lepší bydlení, které je možné ale současně během splácení využívat.

Během splácení půjčky na byt jakožto půjčky na lepší bydlení se ale vyplatí (koneckonců jako u všech půjček) splácet včas, aby klient nemusel platit případně pokuty nebo jiné penále za pozdní splacení splátky.

Jak tedy takové bydlení na splátky funguje?

Bydlení na splátky

Bydlení na splátky funguje tak, že každý měsíc musí klient splácet předem stanovenou částku, která se ovšem nemění. Klient tak ví, kolik peněz mu každý měsíc odejde z účtu na jeho bydlení na splátky.

Výhoda je, že termín, kdy je daná splátka v měsíci splatná, se nemění a klient tak ví, s jakými předběžnými výdaji má každá měsíc počítat.

V některých případech se také vyplatí nechat si schválit tzv. hypotéku dopředu, neboli předschválenou hypotéku.

V případě splnění podmínek u takovýchto služeb je posléze jednodušší samotné vyřízení standardní hypotéky, která může být následně rychleji potvrzena.

Státní půjčka na bydlení

Státní půjčka na bydlení je jakási alternativa ke klasické hypotéce. Státní fond podpory investic (SFPI) totiž nabízí programy, které pomáhají k získání vlastního bydlení.

Jeden z programů je tzv. Vlastní bydlení, který je určen pro klienty do 40 let, pro manžele nebo jednotlivce, kteří pečují o dítě do 15 let na pořízení nebo modernizaci jejich domova.

Takováto státní podpora umožňuje čerpat úvěr ve výši až dva miliony korun na byt a 2,4 milionu korun na rodinný dům. Ministerstvo ale počítalo se zvýšením takové dotace až na tři milionu korun na byt a tři a půl milionu korun na dům.

Celkový navrhovaný rozpočet programu Vlastní bydlení pro rok 2023 počítal s celkovou částkou celkem 700 milionu korun.

Půjčka na bydlení pro mladé

Půjčka na bydlení pro mladé je tedy možná jak od státu, tak i od bankovních ale i nebankovních společností. Výhodné půjčky pro mladé jsou zpravidla s nižším úrokem a také v některých případech s lepšími podmínkami. Nicméně úplně bez poplatků se ale taková půjčka neobejde u žádné z institucí.

TIP: Především u nebankovních společností je vhodné dávat si pozor na lichváře, kteří nabízí půjčky na směnky. Jak v takovém případe zamezit prodeji směnky?

Přesto je ve výjimečných případech možné získat bezúročnou půjčku na bydlení pro mladé. Jednou z možností jsou tak třeba první půjčky zdarma u nebankovních institucí.

Půjčka na bydlení pro mladé je určitou alternativou pro dřívější tzv. novomanželskou půjčku.

Dnes banky žádný produkt s takovým názvem nenabízí, ale je možné si zažádat o spotřebitelský úvěr s možností spoludlužnictví.

Konkrétně si tak mohou (nejen) novomanželé zažádat o bankovní hypotéku, u které budou manželé uvedeni jako spoludlužníci, nebo také o již zmíněnou státní podporu v podobě programu Vlastní bydlení.

Český trh nabízí také půjčky pro mladé studenty. Přestože studentské půjčky nejsou v České republice moc populární a jejich nabídka je proto velice omezená, mohou o ni u vybraných společností mladí studenti žádat.

Některé banky místo studentských půjček ale poskytují různé alternativy, jako jsou například výhodnější poplatky za vedení účtu nebo kontokorenty.

Kalkulačka na bydlení

Kalkulačka na bydlení, resp. kalkulačka nabízených úvěrů, funguje na principu rozdělení půjček podle parametrů, které do kalkulačky zadá klient.

Zájemce o úvěr na bydlení by tak měl mít předem alespoň minimální představu o tom, jak dlouho chce půjčku splácet a jak velkou půjčku bude potřebovat.

Výhodou kalkulačky je, že na rozdíl od klasického srovnání půjček na bydlení zobrazí pouze ty nabídky, které odpovídají specifikacím, které klient zadal do filtrů.

ČSOB půjčka na bydlení

ČSOB půjčka na bydlení nabízí úvěr na bydlení s možnou částkou až jeden milion korun, kdy maximální RPSN je 17,1 procenta.

U ČSOB půjčky na lepší bydlení se neplatí se žádný poplatek za sjednání nebo předčasné splacení. Není také nutné ani sjednávat žádný další doplňkové produkty od společnosti ČSOB.

ČSOB půjčka na lepší bydlení je možná například na koupi nemovitosti, její rekonstrukci nebo modernizaci, ale také na vybavení domácnosti.

Doklady o využití ČSOB půjčky na bydlení, tedy nejrůznější faktury, účtenky nebo také kupní smlouvu, je možné dodat až do šesti měsíců od poskytnutí půjčky. Nicméně banka může proplatit také účtenky za nejrůznější opravy a úpravy domácnosti v některých případech až rok zpětně.

Copyright © 2023 KG.cz. Všechna práva vyhrazena. | Nakódoval Leoš Lang