Americká hypotéka bez doložení příjmů – co to je

Americká hypotéka je typ neúčelové hypotéky, která je zajištěna zástavním právem k nemovitosti. Jednou z podmínek také je, že musí být zapsána v katastru nemovitostí. Výhodou takové hypotéky je, že ten, kdo takovou hypotéku poskytuje, nepotřebuje vědět konkrétní důvod, na co se peníze konkrétně využijí. Potřebné finance je tak možné využít jak na bydlení, tak i například na pořízení auta nebo rekonstrukci bytu ale i dovolenou. Co dále je potřeba před žádostí o americkou hypotéku vědět?

Americká hypotéka je bankovním (ale i nebankovním) produktem. Jedná se o bezúčelový úvěr, tedy hypotéku v podstatě na cokoliv, třeba i na rekonstrukci bytu nebo domu.

Americká hypotéka je zajištěna zástavním právem k nemovitosti a právě díky takové zástavě si banka může dovolit poskytnout i vyšší částky, než u klasického spotřebitelského úvěru. Co to je americká hypotéka a jaké má americká hypotéka podmínky?

Americká hypotéka – co to je?

Kromě nákupu auta nebo rekonstrukce je možné využít americkou hypotéku také například na splacení dluhu na kreditní kartě, kontokorentu, nebo na konsolidaci stávajících půjček.

Americkou hypotéku (někdy je označována také jako americká půjčka) nabízí jak bankovní, tak nebankovní instituce. Jako u většiny produktů, nebankovní poskytovatelé nabízí benevolentnější podmínky – lze se tak setkat i s americkou hypotékou bez registru nebo bez dokládání příjmů.

Americká hypotéka

Podmínky americké hypotéky mají ve většině případů stejné podmínky jako ostatní jiné hypotéky, jelikož se posuzuje:

• bonita žadatele
• doložené příjmy 
• kontrolují se registry

Přesto jsou za sjednání a současně také vedení americké hypotéky účtovány u některých poskytovatelů relativně vysoké poplatky, nicméně je možné sehnat tyto služby u vybraných poskytovatelů také zdarma.

Je ale nutné počítat s tím, že u nebankovní americké hypotéky s volnějšími pravidly se vyskytují méně výhodné podmínky, vyšší poplatky a také vyšší sankce za pozdní splacení.

Americká hypotéka – úrok

Úroky americké hypotéky jsou zpravidla vyšší než u obyčejné hypotéky. Důvodem je již zmíněná neúčelovost takové půjčky.

Výše úrokové sazby ale závisí na konkrétních podmínkách poskytovatele ale i individuální situaci žadatele.

Americká hypotéka – ČSOB

Americkou hypotéku poskytuje hned několik bankovních a nebankovních úvěrových společností. Populární je například americká hypotéka ČSOB nebo americká hypotéka KB (Komerční banka).

Konkrétně americká hypotéka ČSOB nabízí nižší úrokovou sazbu než klasické úvěry. Právě z toho důvodu je vhodná také k refinancování starších půjček. Půjčka je tak možná až do sedmdesáti procent zástavní hodnoty nemovitosti. Splátky je tak možné rozložit na delší dobu a to dokonce až na 20 let.

Na druhou stranu kdyby ale zmíněných sedmdesát procent hodnoty nemovitosti, která je zastavená, přesáhlo zmíněný maximální limit banky, poskytnutá částka hypotéky tak bude nižší.

Všechny banky, které tak americký úvěr poskytují, pracují ve většině případů s hodnotou zastavené nemovitosti a mají také předem stanovený maximální finanční limit.

Americká hypotéka – KB

Také americká hypotéka KB (od Komerční banky) se může využít na libovolnou investici ale i konsolidaci úvěrů. Komerční banka umožňuje zvolit si den v měsíci, kdy bude částka splatná a samotnou půjčku je také možné čerpat až jeden rok od podpisu smlouvy.

Splatnost je možné si zvolit v desátý, patnáctý nebo dvacátý den v měsíci. Další výhodou americké hypotéky KB také je, že peníze se nemusí čerpat najednou, ale je možné hypotéku čerpat postupně.

Americká hypotéka – kalkulačka

Kalkulačka americké hypotéky může pomoci s orientačním výpočtem splátek. Umožňuje porovnat více nabídek najednou a to bez nutnosti obcházet jednotlivé pobočky jak bankovních, tak i nebankovních institucí.

V online kalkulačce americké hypotéky se totiž porovnávají nabídky od několika společností a jednotlivé podmínky všech společností jsou tak pohodlně na jednom místě.

Americká hypotéka – výhody

Jednou z největších výhod americké hypotéky je výhodnější úroková sazba než kterou nabízí ostatní spotřebitelské úvěry.

Mezi další výhody takového úvěru pak patří například to, že se jedná neúčelovou hypotéku a není tedy nutné poskytovat informace, na co budou finance využity.

Americká hypotéka nabízí také možnost půjčit si vyšší částku, než nabízí ostatní úvěry. Maximum ale u takové hypotéky je až 70 procent z hodnoty nemovitosti.

Dále doba splatnosti hypotéky je až 20 let a v některých případech dokonce až 25 let. To může značit, že měsíční splátky se tak mohou pohybovat v relativně nízkých částkách.

U americké hypotéky je také možnost předčasného splacení a to bez jakýchkoli dodatečných poplatků.

Americký hypotéka – nevýhody

Americká hypotéka má stejně jako výhody i určité nevýhody.

Kvůli tomu, že hypotéka je neúčelová není možné si její úroky odečíst z daní.

Oproti ostatním klasickým hypotékám platí nutnost ručení nemovitostí.

Takové zajištění nemovitostí může ale znamenat výhodnější úroky, ale v případně, že není hypotéka řádně splácena, může být naopak relativně jednoduše zabavena.

Hypotéka bez doložení příjmu

Nebankovní společnosti pak ale jako určitou alternativu nabízí možnost sjednání hypotéky bez doložení příjmů.

Pokud si ale žadatel o hypotéku zvolí nebankovní společnost právě z toho důvodu, že se jedná o hypotéku bez doložení příjmu, je potřeba aby měl jistotu, že všechny splátky bude moci řádně a včas splácet.

V opačném případě by totiž mohl žadatel o nemovitost, kterou ručí a do které investoval, rychle přijít.

Hypotéka bez prokazování příjmů

Taková hypotéka bez prokazování příjmů může být vhodným řešením pro ty, kteří nedosáhnou na klasickou hypotéku, a kteří mohou mít problém doložit svůj příjem.

Výhody hypotéky bez prokazování příjmů jsou (mimo jiné) jednodušší administrativa a tedy celkově rychlejší vyřízení žádosti a také vyšší šance k získání hypotéky.

Na druhou stranu je ale potřeba počítat s vyšší úrokovou sazbou, v některých případech je pak nutné také sehnat spolužadatele nebo ručitele.

Přestože všichni poskytovatelé úvěru musí kontrolovat úvěrovou historii těch, kdo o úvěr žádají, nebankovní společnosti se touto povinností mnohdy neřídí.

Pokud tedy poskytovatel takovou informaci nepožaduje a nezajímá se o schopnost klienta splácet, pro žadatele by to měla být spíše značka určité nedůvěryhodnosti.

Nebankovní úvěr zajištěný nemovitostí

Úvěr, který je zajištěný nemovitostí znamená, že za půjčené finance klient ručí nemovitostí. Na základě takového ručení pak věřitel půjčí dohodnutou částku.

Přesto ručení nemovitostí je záležitostí vícero úvěrů. Může se jednat například nejen o americkou hypotéku, ale také ty standardní.

Nebankovní úvěr zajištěný nemovitostí si berou většinou ti, kteří potřebují půjčit větší obnos peněz a na bankovní hypotéku nedosáhnou. Pro získání takového nebankovního úvěru zajištěného nemovitostí navíc také není nutné, aby žadatel nějakou nemovitost přímo vlastnil – majetkem totiž může za úvěr ručit i třetí osoba.

U nebankovního úvěru zajištěného nemovitostí bohužel ale hrozí následný prodej nemovitosti v případě, kdy klient není schopný splácet. Žadatelé o takový úvěr by si měli vybírat takové poskytovatele úvěru, u kterých si mohou podle potřeby měnit výši splátek na základě svých možností.

Nebankovní hypotéka na koupi nemovitosti

Další možnou alternativou pro žadatele, kteří nedosáhnou na hypotéku u bankovních institucí (ať už z důvodu zápisu v registru dlužníků, nedostatečných příjmů apod.) jsou dlouhodobé půjčky, resp. nebankovní hypotéky na koupi nemovitosti.

Na druhou stranu u takových to nebankovních hypoték na koupi nemovitosti je obvykle vyšší úroková sazba. Žadatel by si tak měl takovou hypotéku řádně propočítat a promyslet, zda si bude moct dovolit ji řádně splácet.

Hypotéka bez nemovitosti

Žadatelé o hypotéky mohou narazit na společnosti, které nabízí hypotéku, u které žadatel nemusí mít specifikovanou nemovitost. Jedná se o tzv. hypotéku bez nemovitosti. Co to ale hypotéka bez nemovitosti je?

O hypotéku bez nemovitosti se jedná ve chvíli, kdy klient dodá všechny potřebné podklady ke schválení hypotéky a poté má čas většinou do jednoho roku (u výstavby domu pak dalších 2 let na samotnou výstavbu), aby nemovitost specifikoval. K tomu je potřeba tzv. dodatek k úvěrové smlouvě.

U hypotéky bez nemovitosti ale není možné navýšení hypotéky. Naopak snížení je možné a většinou i bez poplatků. Naopak v případě, že se klient rozhodne hypotéku bez nemovitosti nevyužít, může dojít na sankce od tří až do pěti procent z výše úvěru.

Hypotéka bez úspor

Je v České republice možnost hypoték bez úspor?

Bohužel možnost hypotéky bez úspor v České republice není. Česká národní banka tuto možnost totiž zakázala. Žadatel musí mít našetřeno alespoň 10 procent z ceny nemovitosti.

Na druhou stranu ale je možnost přidat do zástavy kromě kupovaného domu/bytu ještě další nemovitost.

Ručení družstevním bytem

Je možné ručení družstevním bytem a získat tak hypotéku na družstevní byt?

Ručení družstevním bytem je možné až ve chvíli, kdy je takový byt přepsán do osobního vlastnictví. Pokud chce žadatel získat hypotéku díky ručení družstevní bytem co nejdříve a nemá k zástavě jinou nemovitost, může nejprve zažádat o tzv. předhypoteční úvěr neboli hypotéku dopředu, není zajištěn žádnou nemovitostí, ale má vyšší úrok.